东方网记者柏可林3月6日报道：我国已建成世界上规模最大的社会保障体系，但随着社会主要矛盾发生变化和城镇化、人口老龄化、就业方式多样化加快发展，我国社会保障体系仍存在不足。在3月6日上午的上海代表团全团审议中，全国人大代表、中国太保寿险上海分公司副总经理周燕芳建议，应发挥商业保险的作用，构建更完善的社会保障体系。

周燕芳代表（摄影：张驰）

“养老”金融产品呈短期化趋势

周燕芳代表观察到，目前保险、银行、基金均推出了一些名称包含“养老”的金融产品，但这些产品在销售对象、存续周期、附加服务、产品收益等方面与其他投资理财产品缺乏本质区别，并普遍有短期化趋势，不能满足长期养老需求。“商业养老保险应具有长期锁定、收益稳健的特征，更能真正形成支柱性的长期养老储蓄和提供长寿风险保障。”

近期，针对网约送餐员、滴滴司机等灵活就业者设计的专属商业养老保险已经在北京市、浙江省开始试点工作。周燕芳代表认为，这说明商业保险能给新业态从业人员提供一种养老保障，长期的养老保障资金还能促进资本市场健康发展。

“惠民保”参保人群呈带病、高龄化趋势

过去一年来，城市定制型商业医疗保险（“惠民保”）落地城市的数量快速增加。惠民保是由地方政府推动，商业保险公司承保，面向参加基本医保人员销售的医疗保险，保费不足100元，提供高达100万保额的医疗费用报销，且允许带病投保。目前已在全国24个省/自治区/直辖市范围内开展，覆盖人群超过2500万。

但周燕芳代表也注意到，惠民保业务存在参保率较低等问题，“平均约10%，低的地区不足5%，参保人员带病、高龄人群集中，且由于设有2万元的免赔额，导致健康人群能够获得报销的人群有限”。

惠民保业务通常由几家保险公司共保、一家科技公司提供平台支持，市场参与主体众多，导致各地在市场准入、服务提供方面存在巨大差异。并且，部分地区政府部门深度参与产品设计和定价，导致产品同质化导致低价恶性竞争。

周燕芳代表建议，惠民保从政府定制转变为市场化运作，纳入商业健康保险的监管范畴，形成可持续发展的制度支撑，出台相关规范文件，“如明确参与主体的资质标准，设置行业主体准入门槛；明确保本微利的原则，建立费率调节机制等。配合区域一体化及医疗保险统筹层次的提高，探索区域定制型商业医疗保险”。